Frente a la situación que atraviesa el país para combatir el avance del COVID-19, algunas entidades financieras están brindando diferentes alternativas para ayudar a sus clientes a cumplir con el pago de sus créditos. Cómo elegir la mejor alternativa pensando en los próximos meses.
Estas herramientas se ponen a disposición de los clientes para que su cumplimiento de pago no se vea afectado por las fluctuaciones en sus ingresos*. Sin embargo, aplicar estas alternativas tiene sus particularidades y no son recomendadas para todos los clientes por igual.
¿En qué consiste cada opción?
Una de las alternativas de la que se dispone para facilitar el cumplimiento del pago de las obligaciones, es la reprogramación de la deuda. Esta herramienta será util para aquellas personas que se encuentran al día con sus pagos, ya que le permite al cliente acceder a un período de gracia adicional para poder cumplir con los vencimientos sin caer en mora.
La refinanciación de deuda, en cambio, es el producto adecuado para personas que ya tienen un cierto número de cuotas vencidas impagas y desean regularizar su situación. Esta alternativa tiene como objetivo ofrecerle al cliente la posibilidad de ponerse al día, extendiendo el plazo de devolución y ajustando la cuota del crédito a su capacidad de pago actual.
¿Para qué tipo de clientes es cada alternativa?
La reprogramación de deuda es una alternativa para los clientes que se encuentran al día con su crédito y cuentan con una buena calificación en las centrales de riesgo pero presentan, de forma ocasional, problemas para afrontar el pago de su cuota del mes. Estos cambios en la capacidad de pago, generalmente se deben a razones externas, como lo que sucede actualmente frente al COVID-19, que en muchos casos, al no poder contar con sus los ingresos habituales, les impiden cumplir con sus obligaciones.
A diferencia de la reprogramación de deuda, la refinanciación puede ser utilizada por cualquier tipo de cliente, ya sean personas con pagos al día y con buen comportamiento de pago, o bien por aquellos que ya presentan atrasos en sus obligaciones.
¿En qué condiciones se aplica?
Un factor importante a tener en cuenta al momento de tomar una reprogramación es que la misma sólo implica un cambio en la fecha de pago, permitiéndole al solicitante contar con más tiempo para realizar el pago sin la generación de intereses adicionales por abonar más tarde, siempre y cuando se cumpla con la nueva fecha acordada.
En cambio, la refinanciación de una deuda implica un cambio en las condiciones contractuales del crédito, tanto en plazo, tasa de interés como en la cuota. En este caso se tiene en cuenta que para que el cliente pueda abonar su deuda es necesario que su cuota sea más pequeña que en el crédito original, lo que implica alargar el plazo de devolución, generando un incremento en su costo financiero total.
Ambas alternativas buscan ofrecer a los clientes la posibilidad de cumplir con sus obligaciones de pago, aunque la elección de una u otra dependerá de la situación de cada persona. Si el cliente paga sus compromisos con regularidad, pero por causas inesperadas su buen comportamiento de pago es afectado, la reprogramación de la deuda será una buena opción para él.
En cambio, si la capacidad de pago del cliente se ve afectada de tal forma que le impedirá cumplir con más de una cuota futura o si ya presenta atrasos en el sistema financiero, se recomienda tomar la refinanciación de la deuda a fin de ajustar su capacidad de pago actual, a un nuevo cronograma de cuotas.
El contexto actual, puede alterar la manera en la que podemos afrontar nuestros compromisos financieros, por ello resulta vital organizar nuestros gastos y recurrir a estas alternativas cuando sea necesario.
Ser prolijo con tus finanzas personales, es una de las mejores formas de construir y mantener un buen historial crediticio, que te permitirá acceder a un crédito, e incluso gozar de una tasa de interés más conveniente, cuando lo necesites en el futuro.
(*) "Afluenta S.A. se encuentra registrada ante el Banco Central de la República Argentina como Proveedor de Servicios de Créditos entre Particulares a través de Plataformas. Consecuentemente, estas medidas son discrecionales de la compañía, tomadas en base a criterios restrictivos por considerarlo conveniente para la operación de la plataforma, los solicitantes e inversionistas, habiendo ponderado las circunstancias actuales que son de público conocimiento, el mandato otorgado por los inversionistas y la conducta de cada solicitante y su capacidad de pago. En caso de cambios o aclaraciones a lo aquí establecido, Afluenta S.A. procederá a comunicarlo de forma inmediata otorgándoles un plazo razonable a fin de poder tomar una decisión al respecto".
"Excepto con relación a los términos expresamente modificados en virtud de la presente [incluir nombre del documento: ej. comunicación, notificación, contestación de solicitud, etc.], la totalidad de las declaraciones, garantías, obligaciones y demás términos y condiciones acordados previamente con el solicitante continuarán vigentes sin modificaciones. Consecuentemente ninguno de los términos, aquí expresamente modificados, deben interpretarse como una modificación de cualquier otro término acordado previamente con el solicitante".
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Desde sus inicios, el mundo de las finanzas ha sido un espacio restrictivo, no sólo por su limitado acceso, sino porque estuvo en mayor medida, conformado por el género masculino.
Sin embargo, con la flexibilización del sistema y el acceso cada vez más inclusivo, las mujeres han ido ganando terreno tomando un rol más activo en la economía y los mercados.
Con un sólido crecimiento desde 2012 y con más de 1.500.000 personas en su comunidad, Afluenta arroja conclusiones reveladoras sobre la mujer y las finanzas:
Al momento de invertir:
• Son más conservadoras y logran carteras más estables: El 85% de ellas prefiere invertir de manera conservadora, manteniendo una oferta promedio de $165 en cada solicitud de préstamo, mientras que los hombres solo invierten en este perfil el 75% y con ofertas promedio de $176. Como resultado, obtienen carteras más estables y diversificadas con apenas 4,4% de rendimiento anual por debajo del que obtienen los hombres.
• Confían en los algoritmos: Un 65% de ellas prefiere que su dinero trabaje de forma automática donde el sistema opera a partir de sus preferencias. Esta opción les permite ahorrar tiempo y mantener a su dinero trabajando de forma constante.
• Desarrollan mayor capacidad de ahorro: Pese a que su salario y su patrimonio es un 6% menor que el de los hombres, las mujeres adhieren de forma inicial un capital 8% mayor.
Al momento de solicitar:
• Son más organizadas en su economía: Pese a que las mujeres que solicitan préstamos obtienen un salario 13% menor que los hombres, y corresponden al 41% de los créditos otorgados. Eso significa que tienen menos necesidad de solicitar financiación para sus proyectos.
• Buscan practicidad: El 52% de las mujeres solicitaron su crédito desde su celular, mientras que en hombres esa cifra se reduce al 43%. Ellas prefieren hacerlo en cualquier momento y lugar, optimizando tiempos entre una actividad y otra.
• Piensan en el futuro: Las mujeres solicitan un 45% más créditos para consolidación de deuda y el doble para destinos educativos que los hombres.
Estos datos, muestran diferencias, por sobre los hombres, que las posicionan como más conservadoras, aunque más organizadas en sus finanzas, lo cual habla de su capacidad de organización y priorización en los temas cotidianos.
La apertura de la mujer en el sector financiero permite expandir los horizontes del conocimiento, generando versatilidad y potenciando las oportunidades para todos.
“Para nosotros, fortalecer el rol de las mujeres en el sector financiero es clave para fomentar el crecimiento económico y la equidad de género a nivel laboral”, afirma Laura Gisbert, COO de Afluenta.
En efecto, el 50% de los empleados de la compañía está compuesto por el género femenino, mientras que en el staff directivo esa participación asciende a un 75%, logrando un promedio muy superior al resto de las compañías de la región.
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Si de lo que respecta a nuestras finanzas hablamos, es un componente de nuestra vida que afecta en gran parte a como tomamos decisiones y cómo nos preparamos para que nuestros proyectos sean realidad. Sin una buena organización en las finanzas, ahorrar (o aun mejor invertir) no será posible.
Para fomentar el ahorro en la vida diaria, es preciso liquidar las deudas contraídas con anterioridad, para luego buscar una alternativa de inversión rentable.
“Una de las principales causas de endeudamiento de los argentinos, surge por falta de administración financiera y atrasos de pagos de las tarjetas de crédito” sostiene Alejandro Cosentino, CEO de Afluenta. Frente a esta situación, recurrir al pago mínimo parece ser una solución, aunque éste se compone de intereses, comisiones e impuestos, y no por pagos que reducen el capital inicial que se está financiando. Es por eso que abonando el pago mínimo, el monto de la deuda original nunca disminuye.
Para enfrentar estos retos en 2020, te compartimos cinco tips que te ayudarán a eliminar tus deudas para darte la posibilidad de generar retornos por tu dinero:
1- Ajustá tu presupuesto: Comenzá por clasificar tus gastos fijos mensuales, por ejemplo: comida, transporte, vivienda y entretenimiento. Ya teniendo tu lista, identificá las áreas que puedas reducir. El dinero extra, utilizalo para abonar deudas que has contraído.
2- Detené el uso de tus tarjetas de crédito: Cuando utilizás la financiación de las tarjetas, por falta de efectivo, sólo ayudas a que tu deuda crezca cada día más. Si realmente tenés intención de organizar tus finanzas, las tarjetas de crédito deberían ser utilizadas sólo frente a una emergencia.
3- Evitá abonar el monto mínimo: Revisá el estado de cuenta de tu tarjeta. Si pagás el saldo mínimo de tu tarjeta de crédito, te llevará mucho más tiempo terminar de pagar tu cuenta. Así que una solución consiste en abonar más del mínimo cada mes, de esta manera cada peso por encima del pago mínimo impactará sobre el saldo, generando menos intereses.
4- Consolidá tu deuda: Si comenzás a perder el control de tu deuda, existen varias compañías especializadas en ayudarte a pagarlas. Plataformas Fintech como Afluenta permitieron durante el 2019 que el 32% de los solicitantes, accedieran a un crédito para consolidar sus deudas o saldas sus consumos realizados con tarjeta de crédito.
Si lográs saldar tus deudas bancarias en el primer semestre del 2020, tu presupuesto te permitirá comenzar el segundo con menos preocupaciones económicas, con objetivos más ambiciosos e incluso, podrás cerrar el año con un dinero extra para dedicarte a hacer posible tus proyectos pendientes.
5.- Ya consolidada tu deuda… ¡Invertí!: Cuando ahorrás, el dinero crece a medida que agregás dinero sin generar intereses adicionales a ese capital. Al invertir, el dinero acumulado trabaja a lo largo del tiempo y genera retornos, incrementando así el capital original.
Muchos creen que sólo las personas con altos ingresos pueden invertir, pero la realidad es que la clave está en la administración de las finanzas personales sin importar cuál sea el nivel de ingresos de las personas - agrega Alejandro Cosentino. En plataformas como Afluenta, las personas pueden invertir a partir de $5.000 y obtener rendimientos superiores a las alternativas tradicionales, sin requerir conocimientos avanzados en finanzas, dado que la plataforma es muy amigable con sus usuarios y se adapta a todo tipo de inversores.
Durante 2019, los inversores de Afluenta recibieron un rendimiento promedio superior al 20% gestionando su cuenta de forma 100% online, de forma rápida, segura y transparente.
Las plataformas P2P (persona a persona) ofrecen condiciones óptimas para el solicitante y el inversionista, permitiendo obtener créditos más convenientes y rendimientos más atractivos. Cuando las personas comprueban los beneficios de las fintech, optan por evitar la refinanciación con las tarjetas de crédito porque los créditos online ofrecen varias ventajas como tasas fijas más convenientes. Ya sea para solicitar un crédito o invertir, Afluenta representa una gran opción al ser una plataforma segura, simple, sin las dificultades de tener a un banco como intermediario, comentó Alejandro Cosentino, CEO de Afluenta.
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Renovar la energía y apostar a los nuevos desafíos es una idea recurrente en la que solemos aventurarnos al depositar expectativas en el nuevo año que se avecina.
Diciembre se convierte en un momento para recapacitar sobre los cambios que queremos hacer en algún aspecto de nuestra vida y es el inicio para comprometernos a futuro y finalmente, poder lograr los objetivos más deseados.
Con motivo de ayudarte en este momento productivo del año, compartimos algunos aspectos a tener en cuenta para que des inicio y concretes tus proyectos:
• No esperes al 2020 para comenzar a planear. Trazá tu plan lo más pronto posible para que puedas comenzar el primero de enero con tus resoluciones por escrito, así podrás recordarlo fácilmente.
• Una resolución a la vez. Acumular varios desafíos por delante es una buena idea, pero debés poder establecer un orden de prioridades, ya que si intentás realizarlos todos al mismo tiempo, acabarás sin lograr nada.
• Tener en cuenta los errores del pasado para no volver a cometerlos. Aprendé cuáles fueron las fallas que te impidieron alcanzar tus objetivos en 2019.
• Establecer de manera clara cuál es tu deseo y el motivo. Tené en cuenta que si tu resolución es poco precisa es muy probable que pierda relevancia con el correr de los meses.
• Desarrollar el pensamiento lateral. La mayoría de las veces necesitamos buscar soluciones de una manera más imaginativa. La solución está frente a nosotros, solo que no podemos verlo correctamente.
• Y la primordial… ¡Mantener siempre una actitud positiva! Con esto promovés una energía motivadora que lo hará todo más fácil.
Un crédito para cumplir tus proyectos. Durante 2019, miles de personas obtuvieron un crédito en Afluenta y cumplieron sus proyectos. Esto fue posible gracias al apoyo de más de 12.700 inversores que forman parte del sistema.
Si para el cumplimiento de tus objetivos, necesitaras financiación en Afluenta podrás solicitar tu crédito en simples pasos, de forma 100% online y con respuesta inmediata ingresando aquí
Deseamos que el 2020 nos encuentre juntos, mirando para el mismo lado y colaborando para construir el futuro de miles de personas que no descansan hasta cumplir sus sueños.
¡Felices fiestas y… a escribir esas resoluciones!
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Cuántas tarjetas de crédito poseemos, cuántos créditos solicitamos, cuántas cuentas bancarias mantenemos abiertas, cuál es nuestro nivel de endeudamiento y el comportamiento frente a esos compromisos, construyen el perfil con el que las diferentes entidades financieras nos evaluarán al momento de brindarnos sus productos.
Abonar las cuentas puntualmente es una de las mejores formas de construir y mantener un buen score crediticio. Con sólo atrasarte en el cumplimiento de tus obligaciones, tu puntuación puede caer significativamente y esto alertará a las centrales de riesgo acerca de tu capacidad de pago, imposibilitándote la financiación deseada.
Por eso, es importante contar con buena salud financiera para poder acceder a un crédito, e incluso gozar de una tasa de interés más conveniente.
A continuación, te contamos algunos tips para que puedas construir y mantener un buen perfil crediticio:
• Mantené puntualidad en tus pagos?: Abonar en tiempo y forma, sin sufrir atrasos, te permitirá demostrar buena conducta respecto a tus compromisos financieros.
• Adherí pagos al débito automático?: Una de las razones más comunes por las cuales incurrimos en atrasos en los pagos, es que olvidamos las fechas de vencimientos. Una buena práctica es adherirlos al débito automático para que tus cuentas siempre estén al día.
• Registrá tus gastos?: En una planilla, detallá todos tus consumos diarios ingresando la fecha y hora en que fueron realizados, de manera tal que a fin de mes puedas ver un proporcional de los gastos generados. Ser sincero con uno mismo es el primer paso.
• Controlá tu nivel de endeudamiento?: Si vas a contraer deudas, asegurate que estén por debajo de tu capacidad de pago. Para una economía sana, lo ideal es que tus deudas no superen el 30% de tus ingresos.
• No recurras al pago mínimo de la tarjeta?: Es muy común que ante elevados niveles de endeudamiento, consideremos la opción de abonar los montos mínimos de la tarjeta de crédito. Este recurso te servirá solo en el corto plazo, ya que la deuda se hará cada vez más grande y tus probabilidades de endeudarte y tropezar con tus compromisos, incrementará mes a mes.
• No te endeudes innecesariamente?: Siempre es recomendable analizar puntualmente cada situación. Sólo solicitá un préstamo o financiá en cuotas de ser totalmente necesario. Esta deuda estará vinculada directamente a tu perfil crediticio y si no podés asegurarte de saldarla, será mejor que no la tomes.
• Consolidá tus compromisos en una sola cuota?: Una buena práctica al momento de construir un perfil crediticio saludable, es reemplazar la deuda de tus tarjetas de crédito por un solo crédito a una tasa más conveniente. De esta forma, unificarás todas las cuotas en un solo compromiso, permitiéndote mejorar la organización de tus finanzas.
• Sé prudente durante el proceso de investigación?: Si estás pensando en un crédito, realizar reiteradas consultas en un corto período de tiempo, les indicará a las centrales de riesgo que tu necesidad de capital es riesgosa, lo que impactará negativamente en tu perfil crediticio.
• Revisá siempre el estado de tus cuentas?: Puede que algunos servicios te generen cargos que no tengas en tu radar. Chequeá que todos los datos personales brindados sean los correctos, especialmente los que se vinculan a tu identidad, como DNI, domicilio o email donde recibís tus facturas. Incluso, en el caso de dar de baja algún servicio, siempre verificar que el trámite esté completo y finalizado. De esta manera evitarás sorpresas indeseadas.
• Conocé tu perfil crediticio?: Conocer tu perfil crediticio te dará visibilidad de lo que las instituciones financieras evalúan al momento de otorgarte financiación, brindándote la posibilidad de mejorarlo. Esto te permitirá también, identificar discrepancias entre lo que las instituciones reportan y tu comportamiento.
Todos estos consejos te ayudarán a mejorar y mantener un buen score de crédito. Es importante recordar no asumir compromisos financieros que no puedas cumplir. Por eso, es preciso que siempre evalúes tus posibilidades en función a tu economía personal y familiar.
Si todavía no conocés tu perfil crediticio, podés hacerlo ingresando a Afluenta Monitor, un servicio gratuito de Afluenta que te permite visualizar al instante, la información que las entidades financieras tienen sobre vos y te informa, según tu comportamiento, cuál es la tasa estimada a la que podrías acceder a un crédito.
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